Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В статье рассмотрим банковские операции и сделки кредитной организации.

Банки принимают участие в решении тех или иных финансовых вопросов, которые возникают у различных категорий граждан, и это в определенной степени определяется необходимостью сохранения денежных средств.

Аккумулирование, вложение и размещение денег осуществляется с помощью банковских операций и других сделок кредитных организаций. Они отличаются друг от друга своими практическими и юридическими нюансами.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банки и НКО

Есть две разновидности кредитных организаций: кредитные небанковские организации и банки. Первые имеют право на осуществление отдельных операций, которые предусматриваются на законодательном уровне в соответствии с лицензией, им предоставляемой. В настоящее время существует два вида НКО: инкассации и расчетные.

В банковской системе страны имеются также представительства и филиалы зарубежных банков. В ней отводится особое место банкам с государственным участием. Их уставной капитал частично содержит капитал государства, муниципального образования и субъекта РФ.

К таким банкам относятся следующие: Сбербанк РФ, Внешэкономбанк, Внешторбанк, Россельхозбанк, Росэксимбанк. Особого законодательства, которое регулировало бы создание и функционирование таких банков, нет.

Их деятельность определяется федеральными законами, отдельными для любого банка.

Рассмотрим подробнее, что такое банковские операции и сделки.

Список операций банков

У кредитной организации есть полномочия на совершение только банковских операций, определяющихся лицензией. На сегодняшний день в пятой статье Закона о банках приведен исчерпывающий список банковских операций, в число которых входят:

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

  • привлечение финансовых ресурсов клиентов на определенный срок и до востребования во вклады;
  • размещение за собственный счет, а также от своего имени привлеченных средств;
  • ведение и открытие счетов;
  • производство расчетов по поручению соответствующих категорий лиц по их банковским счетам, включая также банки-корреспонденты;
  • инкассация финансовых средств, расчетных и платежных документов, векселей и кассовое обслуживание соответствующих категорий лиц;
  • привлечение во вклады и дальнейшее размещение драгоценных металлов;
  • купля-продажа безналичной и наличной иностранной валюты;
  • выдача гарантий банка;
  • осуществление денежных переводов по поручению лиц физических, не открывая при этом счета в банке.

Этим не ограничиваются банковские операции и другие сделки.

Дополнительные компетенции кредитной организации

Помимо описанных выше операций в банках, у кредитной организации также имеются права на осуществление следующих сделок:

  • выдает поручительства за третьих лиц, которые предусматривают денежную форму исполнения обязательств;
  • получение права требования выполнения обязательств от третьих лиц в форме денежных средств;
  • процедуры с драгоценными камнями и металлами в соответствии с российским законодательством;
  • доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с юридическими и физическими лицами;
  • предоставление юридическим и физическим лицам сейфов или специальных помещений в аренду для хранения ценностей и документации;
  • лизинговые операции;
  • информационные и консультационные услуги;
  • другие сделки, соответствующие российскому законодательству.

Кредитная организация не обладает правом заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.

Разновидности банковских операций

Полный перечень всех банковских сделок и операций можно объединить в следующие группировки: активные, комиссионно-посреднические и пассивные. Рассмотрим каждую группу подробно.

Активные операции

Целью активных операций в коммерческих банках является размещение ресурсов. Собственные и примеченные денежные средства используются для ведения деятельности предпринимателей и кредитования клиентов.

Все виды банковских операций и сделок производятся в рублях. Если имеется специальная лицензия Банка России, то еще и в иностранной валюте. Операции совершаются по правилам, включая также правила их технического и материального обеспечения. Какие бывают банковские операции и сделки, знают не все.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Пассивные операции

Операции пассивные предназначены для привлечения ресурсов. В коммерческом банке таковыми являются:

  • формирование собственного банковского капитала;
  • прием депозитов (вкладов);
  • открытие и дальнейшее ведение клиентских счетов, включая банки-корреспонденты;
  • эмиссия ценных бумаг, таких как векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты;
  • получение кредитов межбанковского характера, включая также централизованные ресурсы;
  • евровалютные кредиты.

Отличие банковских операций от сделок

У отдельных терминов, описывающих деятельность банков, имеется схожий смысл. Однако их не всегда нужно отождествлять. Речь идет о двух базовых понятиях, которыми характеризуются функции кредитного учреждения. Основное отличие операции от сделки – разная степень участия в них.

Операции производятся только кредитно-финансовыми организациями без привлечения клиента, ему предоставляются только подтверждающие документы: чек, квитанция, выписка.

Для их осуществления необходимо предварительное согласие человека либо представителя юридического лица.

Сделка является взаимовыгодным сотрудничеством коммерческой структуры с клиентом, которая предполагает оговоренные заранее пункты договора относительно деятельности сторон и обоюдное согласие с ними.

Соотношение банковских операций и банковских сделок — в пользу первых.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Операции комиссионно-посреднические

Комиссионно-посреднические операции выполняются банком по поручению его клиентов за вознаграждение. Главными из них являются:

  • кассовые и расчетные операции;
  • операции брокеров с ценными бумагами;
  • трастовые операции;
  • гарантийные;
  • консалтинговые и информационные;
  • андеррайтинговые;
  • депозитные операции.

Важное место принадлежит расчетно-кассовому обслуживанию, обусловленному проведением банковских операций и сделок в иностранной валюте и в рублях.

Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ

Коммерческий банк может образоваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных на законодательном уровне, однако чаще всего это ООО или АО. Схема управления во всех случаях является одинаковой. Высшим управленческим органом является общее собрание участников или акционеров, созываемое каждый год.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

В общем, руководство деятельностью осуществляется Наблюдательным советом (Советом директоров), выполняющим указания акционерного собрания и несущим ответственность за результаты банковской деятельности.

Функционирование Совета директоров возглавляет председатель.

Текущей банковской деятельностью руководит или единоличный исполнительный орган, то есть директор, или одновременно коллегиальный и единоличный исполнительные органы (дирекция и правление банка).

Принципы функционирования коммерческих банков:

  • деятельность в рамках имеющихся ресурсов (здесь подразумевается выполнение расчетно-кассовых операций и предоставление кредита имеющимися ресурсами банка);
  • коммерческий банк полностью отвечает (в экономическом плане) за результаты собственной деятельности (полностью риск от банковских операций возлагается на банк, обладающий полной свободой в привлечении средств и размещении мобилизованных ресурсов);
  • рыночные отношения с клиентами (при выборе клиентского обслуживания банк опирается на критерии риска и прибыльности);
  • регулирование деятельности банка ЦБ РФ может быть возможным лишь посредством экономических методов косвенного характера (не прямыми административными); непрерывный надзор за функционированием коммерческих организаций со стороны ЦБ РФ производится через совокупность экономических нормативов и иных норм.

Банковские операции и сделки банка России, соответствующие закону, могут быть произведены исключительно на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Разновидности лицензий

Сформированному банку могут быть выданы следующие типы лицензий:

  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде рублей;
  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде иностранной валюты;
  • на распределение драгоценных металлов, а также привлечение во вклады.

Тому банку, с момента регистрации которого уже прошло как минимум два года, могут выдаваться такие лицензии, как:

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

  • на привлечение финансовых средств во вклады юридических и физических лиц;
  • на привлечение финансовых средств в соответствующие категории лиц, как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • лицензия генеральная, выдача которой возможна банком, который имеет лицензию на производство всех банковских операций с ресурсами в иностранной валюте и рублях, и выполняет требования к величине капитала, установленного ЦБ РФ (пять миллионов евро). Если банк имеет подобную лицензию, то он вправе создавать заграничные филиалы и/или приобретать в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов доли.

Таким образом, в данной статье мы рассмотрели основные банковские операции и сделки.

Банковские сделки: понятие и виды

Банковские сделки — сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации.

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

  • Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие виды:
  • · поручительство — применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • · предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
Читайте также:  Куда сообщить о ремонте дороги. как подать жалобу на плохие дороги

· доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями. К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды, торговое финансирование.

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. К первой группе относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д.

Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности. К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др.

Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводится к следующему:

Во-первых, операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация, и ее клиент.

Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.

  1. В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.
  2. В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.
  3. В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.

В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.

В-седьмых, банковская операция — это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.

В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.

Банковские операции и сделки кредитных организаций, их виды и характеристика

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 5) банки вправе совершать банковские операции и сделки. Выполняемые банком операции и оказываемые им услуги принято называть банковским продуктом. Однако в этих понятиях существуют определенные различия. Банковский продукт — это конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента. Банковская операция — практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему конкретной услуги), направленные на заключение сделок и их исполнение, форма воплощения в действительность банковского продукта. Банковская услуга — результат банковской операции по отношению к клиенту, то есть итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке-продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

  • Банковская операция — это важное понятие, через которое в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» даётся определение банка как такового: банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
  • Если какую-либо одну из перечисленных трёх банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов.
С помощью пассивных операций (депозитных, эмиссионных и др.) кредитные организации формируют свои ресурсы. Осуществляя активные операции (кредитные, инвестиционные и др.), кредитные организации размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы (привлеченные и собственные) с целью получения дохода либо обеспечения своего функционирования.

Активные банковские операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство.

В процессе проведения активных операций банки производят различные инвестиции, которые приносят доход в виде процентов, дивидендов и комиссии.

Пассивные банковские операции — операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка. Ресурсы коммерческих банков формируются путем привлечения средств в форме вкладов на срок и на текущие счета, эмиссии кредитных денег, акцептно-авальных операций, мнимых вкладов.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существуют четыре вида пассивных операций банков:

  • · первичная эмиссия ценных бумаг банка;
  • · отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
  • · получение кредитов от других юридических лиц;
  • · депозитные операции.

С помощью первых двух видов пассивных операций создаётся первая крупная группа кредитных ресурсов — собственные ресурсы. Следующие два вида пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов — заёмные, или привлечённые, кредитные ресурсы.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных операций.

Кредитные операции — операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка; они, как правило, приносят наибольшую часть доходов.

Инвестиционные операции — операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. Банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Сюда относятся также вложения средств в основные фонды банка.

Кассовые и расчётные операции являются одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам.

Депозитные активные операции — операции, назначение которых состоит в создании текущих и длительных резервов платёжных средств на счетах в Банке России и в других коммерческих банках.

К этой же группе относятся высоколиквидные вложения в ценные бумаги (ГКО). Эта группа активов обеспечивает текущую ликвидность банка и выступает как первоклассные ликвидные активы.

Прочие активные операции — к ним относятся все операции, связанные с созданием собственной инфраструктуры, обеспечивающей успешное проведение всех банковских операций: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами и т.д.

Наибольший удельный вес в активных операциях занимают:

  • · банковские кредиты;
  • · банковские операции с фондовыми бумагами;
  • · операции с векселями;
  • · операции с иностранной валютой;
  • · налично-денежные операции.

  Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Как правило, все организации банковской сферы участвуют в решении финансовых вопросов. На практике, это связано с необходимостью сохранения денег различными слоями населения. Размещенные в банках денежные средства (депозиты) физических и юридических лиц аккумулируются путем реализации банковских сделок.

  1. Банковские сделки кредитной организации
  2. Виды банковских сделок
  3. Международные банковские сделки
  4. Формы банковских сделок
  5. Отличие банковской операции от сделки
  6. Классификация современных банковских операций
  7. Условия и перспективы развития современных банковских операций
Читайте также:  Справка об ущербе образец бланк - бизнес статьи

Банковские сделки кредитной организации

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие формы:

  • поручительство — применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
  • доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Международные банковские сделки

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями.

К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды.

Кроме них, важное место в данной сфере занимает торговое финансирование, которое включает в себя следующие виды банковских инструментов:

  1. аккредитивы документарного типа;
  2. банковские гарантии;
  3. резервные аккредитивы;
  4. документарные инкассо.

Регулирование международных банковских сделок играет важную роль в общем экономическом процессе.

Формы банковских сделок

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. Основой такой классификации является финансовый орган, разработавший и затем утвердивший данные формуляры.

К первой группе форм данной направленности относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности.

К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Классификация современных банковских операций

Основная цель кредитно-финансового учреждения – эффективное управление собственными ресурсами, денежными средствами клиентов при инвестировании для получения прибыли с минимизацией рисков. Классификация современных банковских операций предполагает деление на две обширные группы:

  • активные – включают перечень мер, позволяющих инвестировать ресурсы с гарантией финансовой выгоды;
  • пассивные – предполагают действия, обеспечивающие приток стороннего капитала и эффективное формирование собственных ресурсов за счет аккумуляции средств.

К пассивным мерам относят индексируемый депозит, эмиссию ценных бумаг, получение кредитных займов в сторонних организациях, депозиты (срочные, до востребования, сберегательные). Активные включают выдачу кредитов (ссудные), зачисление денежных единиц на клиентские счета, платежи в пользу контрагентов (расчетные), прием/выдачу наличности (кассовые), хранение, продажу векселей (фондовые).

Условия и перспективы развития современных банковских операций

Динамику расширения, совершенствования коммерческой деятельности банков определяют государственные, потребительские, бизнес-факторы. Условия и перспективы развития современных банковских операций зависят от спроса клиентов, потребностям которых должны удовлетворять предлагаемые продукты, уровня конкуренции, наблюдаемой в сегменте, тенденций западного финансового рынка.

Ключевые условия успешного развития: применение инновационных информационно-коммуникационных средств, способствующих комфортному обслуживанию клиента, принятие результативных маркетинговых решений, следование правительственной стратегии секторального развития отрасли и совершенствования банковской системы.

Совет от Сравни.ру: банковские сделки представляют собой одну из составных частей кредитно-финансовой системы. Они способствуют эффективной деятельности основных участников данного сектора экономики.

Понятие банковской деятельности. Банковские операции и банковские сделки | Право, теория и понятие права

1. Банковская деятельность является предметом банковского пра­ва, однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия.

Вместе с тем можно выде­лить некоторыеособенности (характерныечерты) банковскойдеятельности: это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли; она может осуществляться только специальными субъектами: 1) кредитными организациями и только на основании разре­шения ЦБ РФ (лицензии) и 2) самим ЦБ РФ; основным содержанием такой деятельности выступает систе­матическое совершение банковских операций и банковских сделок. Таким образом, подбанковскойдеятельностью следует пони­мать направленную на извлечение прибыли деятельность кре­дитных организаций и ЦБ РФ по систематическому соверше­нию банковских операций и банковских сделок.

2. Выделяюттривидасделок, совершаемых кредитными органи­зациями: банковские сделки; банковские операции;

иные сделки кредитных организаций. Следовательно, совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.

Банковскиеоперации — это сделки, совершать которые могут
только кредитные организации. Совершение банковских опера­ций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банков­ской деятельности, преследуется по закону и карается примене­нием мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковскиесделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организа­ции и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда та­кие сделки совершают кредитные организации, сами сделки счи­таются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в

рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и
в иностранной валюте. Правила осуществления банковских
операций, в том числе правила их материально-технического
обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с
федеральными законами.

3. Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в ука­занной норме перечень банковских операций является закры­тым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает,

. что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершае­мые кредитными организациями, не являются банковскими операциями. Кбанковскимоперациям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юри­дических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению фи­зических лиц без открытия банковских счетов (за исключени­ем почтовых переводов).

4. Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной нор­ме перечень банковских сделок также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Кредитная орга­низация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующиесделки:
выдачу поручительств за третьих лиц.

предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным иму­ществом по договорам с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Рос­сийской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

5. Помимо банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Их совершение не.

Читайте также:  Образец искового заявления в суд о невыплате заработной платы 2021

образует банковской деятельности и носит для ее осуществле­ния вспомогательный характер.

Такимиинымисделкамикре­дитныхорганизаций являются, например: сделки по приобретению необходимого специального оборудо­вания, автомобилей и оргтехники, аренде;

покупка помещений (заданий и сооружений) необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

Банковские операции и сделки

Участие банков в решении финансовых вопросов, возникающих у различных категорий населения, так или иначе обусловлено необходимостью сохранения денег. Размещение, вложение, аккумулирование денежных средств возможно через банковские сделки и операции. Различие между ними связано с юридическими и практическими особенностями.

Банковское право о сделках и операциях

Сделки — форма взаимодействия кредитной организации и клиента с выгодой для обеих сторон и по их взаимной договоренности. Таким образом, в оформлении сделки участвует и потребитель, и кредитная организация, а порядок действий, которые при этом совершаются, подпадает под саморегулирование сторон.

Операции проводятся непосредственно банком по поручению клиента и без его участия. При совершении банковской операции участвует только одна сторона.

Клиенту предоставляют подтверждение результата (выписку со счета, чек, квитанцию об оплате), но его не информируют о конкретных действиях кредитной организации. По своему содержанию банковские операции являются реализацией финансовых технологий.

Это форма предоставления услуги клиенту в соответствии с законодательством. Для повышения надежности настоящую систему действий регламентируют нормативные акты.

В банковском праве различия между сделками и операциями не обозначено четко. В первой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 о некоторых их особенностях говорит лишь статья 5 «Банковские операции и сделки кредитной организации». Во второй редакции ФЗ от 03.02.

1996 данная статья была переименована в «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», что формально (но не содержательно) приравняло эти понятия. С точки зрения законодательства, действия кредитной организации при совершении банковских операций, в отличие от сделок, регулируются нормативными актами Банка России.

Кроме того, банковские операции, в отличие от сделок, облагаются НДС.

Основные различия между сделками и операциями следующие:

  • Сделки совершаются двумя сторонами (клиентом и кредитной организацией), операции — одной стороной (банком)
  • Для проведения банковских операций, в отличие от сделок, требуется лицензия
  • Банковские операции являются объектом публичного права, сделки — частного
  • Сделки регулируются гражданским правом, а операции — нормативными актами Банка России и положениями законодательства
  • Алгоритм действий при банковских операциях регулируется законом, а кредитная организация не вправе корректировать данный порядок, в то время как условия договора при сделке обсуждаются по соглашению сторон
  • Операции — это форма отношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — между коммерческим банком и его клиентами

Сделки и операции Банка России

В действующем законодательстве указано, что сделки и операции проводит Банк России. В отличие от коммерческих организаций получение прибыли не является его главной задачей, поскольку цели Банка России в первую очередь носят публичный характер (обеспечение устойчивости рубля, укрепление системы кредитных организаций, поддержание стабильности национальной платежной системы).

В соответствии со статьей 11 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» «прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных статьей 4 настоящего Федерального закона». В статье 46 указано, что Банк России вправе осуществлять «банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом». Как следует из данной статьи, в отношении Банка России понятия сделки и операции разграничены. Подобного разделения нет в современном законодательстве, регулирующем деятельность коммерческих кредитных организаций.

Аналитики в сфере правового регулирования полагают, что современному банковскому законодательству необходимо пересмотреть взаимосвязь различных услуг.

В противном случае происходит подмена понятий, когда сделку будут называть операцией и официально регламентировать порядок необходимых действий. Это приведет к императивному регулированию сделок при невысоком значении саморегулирования.

Совершенствование банковского законодательства, напротив, даст возможность дифференцировать различные услуги и повысить качество работы кредитных организаций.

Сделки и отдельные виды деятельности кредитных организаций

В результате изучения главы 9 студент должен:

знать

  • • какие виды доверительного управления имуществом вправе осуществлять кредитные организации;
  • • что понимается под общими фондами банковского управления;
  • • в каком порядке кредитные организации вправе осуществлять деятельность специализированных депозитариев;
  • • в каком порядке кредитные организации вправе осуществлять клиринговую деятельность;

уметь

  • • различать отдельные способы подтверждения прав учредителя доверительного управления;
  • • определять порядок совмещения банковской деятельности с деятельностью специализированных депозитариев и клиринговой деятельности;

владеть навыками

  • • разграничения доверительного управления с иными способами передачи имущества во владение и пользование;
  • • определения преимуществ отдельных видов доверительного управления.

Правовое регулирование банковских и иных сделок

Специальное правовое регулирование в виде актов Банка России существует для следующих банковских сделок:

1) доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами[1]. В этом случае речь идет об осуществлении доверительного управления на основании общих положений, содержащихся в гл. 53 ГК РФ.

Правовое регулирование доверительного управления ипотечным покрытием, которое также могут осуществлять кредитные организации без получения дополнительной лицензии (ст. 17, 18, ч. 6 ст. 38 Федерального закона от 29.11.

2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах») носит специальный характер. Соответственно нормы ГК РФ применяются к этому виду доверительного управления только в части, не урегулированной специальными нормами (абз. 1 п. 2 ст.

1026 ГК РФ).

Доверительное управление активами акционерного инвестиционного фонда и паевым инвестиционным фондом, правовое регулирование которого тоже носит специальный характер, кредитные организации осуществлять не вправе, поскольку эта деятельность может совмещаться только с таким видом профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, как деятельность по управлению ценными бумагами (п. 4 ст. 38 Федерального закона от 29.11.2001 №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах»);

  • 2) с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Здесь имеются в виду сделки, которые кредитные организации могут совершать независимо от получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, т.е. не являющиеся банковскими операциями с драгоценными металлами. К числу таких сделок относятся:
    • а) принятие драгоценных металлов и драгоценных камней в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов);
    • б) хранение драгоценных металлов и драгоценных камней в хранилищах ценностей кредитных организаций;
    • в) транспортировка драгоценных металлов и драгоценных камней силами и средствами инкассаторской службы кредитных организаций;
    • г) использование принадлежащих им драгоценных металлов и драгоценных камней для обеспечения своей деятельности в социально-культурных и иных не связанных с извлечением прибыли целях, а также осуществление их реализации по договорам посреднических услуг (комиссии, агентирования и т.п.) через уполномоченные организации (индивидуальных предпринимателей) в соответствии с законодательством РФ[2].

Однако при этом следует учитывать, что формально сделки с драгоценными камнями должны относиться к категории иных сделок, совершаемых кредитными организациями, а не банковских. Это связано с тем, что в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности они прямо не упоминаются.

Остальные банковские сделки осуществляются кредитными организациями в соответствии с общими положениями законодательства:

  • 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, – в соответствии со ст. 361–367 ГК РФ;
  • 2) приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме – в соответствии со ст. 382–390 ГК РФ.

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг), которое регулируется гл. 43 ГК РФ, относится к банковским операциям по размещению средств (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности);

3) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (ст. 922 ГК РФ). Следует обратить внимание, что в данном случае речь идет о предоставлении клиенту помещений или сейфов для хранения, а не о принятии самого имущества для хранения.

Иные виды хранения кредитные организации могут осуществлять на основании ст. 921 ГК РФ, что относится к категории иных сделок, совершаемых кредитными организациями, а не банковских;

  • 4) лизинговые операции – в соответствии с Федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;
  • 5) оказание консультационных и информационных услуг – в соответствии с положениями гл. 39 ГК РФ.

При этом договоры, заключаемые кредитными организациями, должны соответствовать требованиям ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в части наличия в них невосполнимых существенных условий, а также ч. 5 ст. 30 этого же Закона в части недопустимости предоставления кредитной организацией преимуществ своим участникам (акционерам).

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *